Κατανόηση της σχέσης μεταξύ των εθελοντικών ωφελημάτων και των ΥΑΕ
Με την άνοδο των προγραμμάτων υψηλής υγειονομικής περίθαλψης σε όλη την επικράτεια των ΗΠΑ, οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας (HSAs) είναι μια χρήσιμη, οικονομικά αποδοτική λύση για τους εργαζόμενους που προσφέρουν πολλοί εργοδότες. Οι εργαζόμενοι έχουν την ευκαιρία να επιβαρύνουν τα κέρδη προ φόρων σε ένα λογαριασμό που μπορούν να χρησιμοποιήσουν για ένα ευρύ φάσμα ιατρικών αναγκών, συμπεριλαμβανομένων ορισμένων εναλλακτικών υπηρεσιών ευεξίας όπως η θεραπεία μασάζ, η χειροπρακτική φροντίδα και η διατροφική υποστήριξη.
Από το 2017, η SHRM αναφέρει ότι η Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδήματος αύξησε τα όρια που τα άτομα μπορούν να θέσουν στην άκρη των HSA τους (κατά 50 δολάρια), γεγονός που το καθιστά ένα ακόμη πιο ελκυστικό όφελος για τους εργαζομένους.
Η χρήση λογαριασμών εξοικονόμησης υγείας στις ΗΠΑ
Το Ινστιτούτο Ερευνών Παροχών Εργαζομένων συνιστά ότι "στις 31 Δεκεμβρίου 2016, υπάρχουν περίπου 5,5 εκατομμύρια λογαριασμοί HSA με συνολικό ενεργητικό αξίας 11,4 δισεκατομμυρίων δολαρίων." Η μελέτη έδειξε επίσης ότι οι περισσότεροι κάτοχοι λογαριασμών HSA τείνουν να χρησιμοποιούν τους λογαριασμούς τους για την κάλυψη των ταμειακών δαπανών , συμπεριλαμβανομένων των εκπτώσεων, της συνασφάλισης, της συνδρομής και του κόστους συνταγογραφούμενων φαρμάκων. Άλλοι τα χρησιμοποιούν σαν να ελέγχουν λογαριασμούς για να πληρώνουν για υπηρεσίες που σχετίζονται με την ευεξία ή για να σχεδιάσουν μεγάλα ιατρικά έξοδα, παρά τη δυνατότητα να επενδύσουν αυτά τα κεφάλαια σε άλλες ευκαιρίες εξοικονόμησης φόρων. Το 2016, η EBRI αναφέρει ότι περίπου το 63% των χρηστών του σχεδίου HSA απέσυρε κεφάλαια για διάφορες δαπάνες.
Τα εθελοντικά οφέλη μπορούν να παρέχουν υποστήριξη για τον έλεγχο των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης
Άλλες επιλογές που μπορούν να προσφέρουν στους εργοδότες οι εργοδότες είναι η χρήση εθελοντικών παροχών που προσφέρουν ένα πρόσθετο επίπεδο προστασίας στους εργαζομένους.
Αυτά τα αυτοχρηματοδοτούμενα προγράμματα 100% των εργαζομένων μπορούν να συμβάλουν στη μείωση του κόστους των τυποποιημένων ασφαλίστρων ιατρικής ασφάλισης όταν οι εργαζόμενοι κάνουν χρήση εθελοντικών σχεδίων. Ωστόσο, είναι σε σταθερά ποσά παροχών, γεγονός που μειώνει δραματικά το κόστος τους σε σχέση με άλλα είδη ασφάλισης.
Παραδείγματα των πιο κοινών τύπων εθελοντικών ωφελημάτων περιλαμβάνουν:
- Σχέδια αποζημίωσης νοσοκομείων
- Ασφάλεια ατυχήματος
- Καρκίνος και ασφάλεια ασφάλισης ασθένειας
- Συμπληρωματική ασφάλιση ζωής
- Οδοντιατρική ασφάλεια
- Όφελος έκπτωσης οράματος
- Βραχυπρόθεσμη και μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας
- Ασφάλιση κλοπής ταυτότητας
- Ασφάλιση κατοικίδιων ζώων
- Αποπληρωμή του φοιτητικού δανείου
Εθελοντικές τάσεις οφέλους στις ΗΠΑ
Σύμφωνα με την Έρευνα Εθελοντικών Παροχών και Υπηρεσιών των 2016 Towers Watson, "το 92% των Αμερικανών εργοδοτών πιστεύει ότι τα εθελοντικά οφέλη και οι υπηρεσίες θα είναι σημαντικά για την πρόταση αξίας των εργαζομένων τους για τα επόμενα τρία έως πέντε χρόνια." Το 2015 το ποσοστό αυτό ήταν 73%. Μέχρι το 2018, πολλά από τα παραπάνω εθελοντικά οφέλη θα είναι κοντά στο 80% που προσφέρουν με τις περισσότερες οργανώσεις.
Πού προέρχονται οι αυξήσεις των εθελοντικών ωφελειών;
Ο αυξανόμενος αριθμός υπαλλήλων που απαιτούν εθελοντικά οφέλη προέρχεται από νεότερες γενιές που απαιτούν μεγαλύτερο έλεγχο των δολλαρίων τους για την υγειονομική περίθαλψη. Πολλοί επιθυμούν προσαρμοσμένα σχέδια υγειονομικής περίθαλψης που να ανταποκρίνονται στις μοναδικές ανάγκες του τρόπου ζωής τους και μπορούν να προσαρμόζονται εύκολα κάθε χρόνο καθώς αλλάζουν. Για παράδειγμα, ένας μόνο υπάλληλος μπορεί να ζητήσει ασφάλεια κατοικίδιων ζώων. Στη συνέχεια, ο ενιαίος αυτός υπάλληλος παντρεύεται και απαιτεί πρόσθετη ασφάλιση για σύζυγο που δεν έχει αρκετό από τον εργοδότη του.
Ταυτόχρονα, πολλοί άνθρωποι απλά δεν βάζουν μακριά χρήματα για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης όπως και άλλες γενεές. Μια έρευνα του 2017 σχετικά με την τράπεζα των 1,003 ενηλίκων έδειξε ότι το 57% των Αμερικανών δεν έχει αρκετά χρήματα για να καλύψει ακόμη και μια απροσδόκητη δαπάνη των $ 500. Οι μεγαλύτερες δαπάνες για τους ανθρώπους είναι επισκευές αυτοκινήτων και σπιτιού, καθώς και ιατρικές δαπάνες. Ενώ η οικονομία έχει ανακάμψει αργά, τα κέρδη δεν έχουν διατηρηθεί με το κόστος ζωής από τα τέλη της δεκαετίας του '90. Ως εκ τούτου, η αύξηση τόσο των ΕΑΑ όσο και των προαιρετικών προγραμμάτων παροχών έχουν δώσει στους καταναλωτές περισσότερους πόρους για την πληρωμή ιατρικών εξόδων.
Θα μπορούσαν τα εθελοντικά οφέλη να απομακρυνθούν πραγματικά από τους λογαριασμούς εξοικονόμησης υγείας;
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η υγειονομική περίθαλψη δεν μπορεί και δεν πρέπει ποτέ να είναι μια προσέγγιση ενός μεγέθους. Στην περίπτωση των λογαριασμών ταμιευτηρίου υγείας καθώς και των εθελοντικών παροχών, οι εργαζόμενοι έχουν την απόφαση να συμμετάσχουν ή όχι.
Μπορούν επίσης να αποφασίσουν πόσο από τα κέρδη προ φόρων που επιθυμούν να συνεισφέρουν σε αυτά τα σχέδια. Κάποιοι μπορεί να αποφασίσουν να συνεισφέρουν τα μέγιστα ποσά στις HSA τους για να χρηματοδοτήσουν μελλοντικές ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης (όπως ακριβή χειρουργική επέμβαση ή εγκυμοσύνη), ενώ άλλοι μπορεί να συμβάλλουν στο ελάχιστο για να πληρώσουν μόνο για φαρμακευτική αγωγή και προληπτική φροντίδα.
Τα σχέδια εθελοντικών παροχών μπορεί να είναι ένας πιο αποδοτικός τρόπος για ορισμένους υπαλλήλους να προγραμματίσουν για ιατρικές ανάγκες. Μπορεί να αντιμετωπίσουν μια σοβαρή ασθένεια που τους βάζει συχνά στο νοσοκομείο και συνεπώς ένα σχέδιο αποζημίωσης σε νοσοκομείο που τους καταβάλλει τόσα πολλά ανά διαμονή μπορεί να είναι πιο λογικό δεδομένων των περιστάσεων αυτών. Ένας υπάλληλος που υποβάλλεται σε θεραπεία χημειοθεραπείας μπορεί να επιλέξει να πάει με ένα κρίσιμο σχέδιο ασθένειας που παρέχει πολύ αναγκαία οικονομική στήριξη για απροσδόκητο κόστος που μπορεί διαφορετικά να εξαντλήσει έναν λογαριασμό HSA μέσα σε λίγες εβδομάδες.
HSA εναντίον εθελοντικής ασφάλισης
Η διαφορά μεταξύ των ΕΑΑ και των προαιρετικών σχεδίων παροχών φαίνεται καλύτερα από τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιούνται.
Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας είναι δολάρια προ φόρων τα οποία περιορίζονται σε ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε χρόνο. Είναι 100 τοις εκατό αυτοχρηματοδοτούμενο από τους υπαλλήλους που καθορίζουν ένα ποσοστό των κερδών τους να διατίθενται σε αυτόν τον ειδικό λογαριασμό κάθε περίοδο πληρωμής. Τα κεφάλαια της HSA συγκεντρώνονται, αλλά δεν κερδίζουν τόκο. Τα κεφάλαια διατίθενται μέσω χρεωστικής κάρτας που καταβάλλεται απευθείας στους πάροχους υπηρεσιών ή με την υποβολή εγκεκριμένων αιτήσεων επιστροφής χρημάτων σε τραπεζικό λογαριασμό. Όταν ένας εργαζόμενος χρησιμοποιεί τα χρήματα για την πληρωμή μιας εγκεκριμένης ιατρικής υπηρεσίας ή προϊόντος, είναι κατά την κρίση του πότε πρέπει να το πράξει. Μερικοί υπάλληλοι απλώς εγκαταλείπουν τα κεφάλαια μόνοι τους και τα χρησιμοποιούν ως φορολογικό καταφύγιο.
Τα εθελοντικά οφέλη είναι μια επιλογή "χρήση ή χάσιμο", όπως και άλλα είδη προγραμμάτων παροχών σε εργαζόμενους. Κάθε μήνα, οι εργαζόμενοι πληρώνουν ένα μικρό ασφάλιστρο μέσω έκπτωσης μισθοδοσίας για να συμμετάσχουν στο εθελοντικό πρόγραμμα (τα σχέδια) της επιλογής τους. Είναι 100% αυτοχρηματοδοτούμενοι, αλλά (σε αντίθεση με τα HSAs) τα ασφάλιστρα δεν συγκεντρώνονται με την πάροδο του χρόνου. Οι εργαζόμενοι πρέπει να αποφασίσουν πότε να τις χρησιμοποιήσουν, πρέπει να θέσουν εγκεκριμένους ισχυρισμούς και τα χρήματα καταβάλλονται απευθείας σε αυτούς (όχι στους παρόχους). Αυτό συμβαίνει για κάθε προκριματικό γεγονός. Στο τέλος του έτους, τα οφέλη των μελών έχουν αποζημιώσεις που καταβάλλονται και μπορεί να καταλήξουν να βάζουν κάποια από αυτά τα χρήματα σε άλλο είδος λογαριασμού ταμιευτηρίου. Αλλά πρέπει να πληρώνουν ακόμα φόρους γι 'αυτό.
Τα είδη προαιρετικών σχεδίων παροχών που μπορούν να αντικαταστήσουν τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου καθορίζονται από το είδος των οικονομικών αναγκών και φροντίδας που έχουν τα μεμονωμένα μέλη του προγράμματος. Για παράδειγμα, ένας υπάλληλος μπορεί να συμμετάσχει σε μια πολιτική ατυχήματος, ένα σχέδιο αποζημίωσης σε νοσοκομείο και ένα κρίσιμο σχέδιο ασθενείας. Αυτός ο υπάλληλος μπορεί να βιώσει ένα σπασμένο βραχίονα, με ταξίδι στην αίθουσα έκτακτης ανάγκης και επακόλουθη χειρουργική επέμβαση που απαιτεί ενδονοσοκομειακή διαμονή και θεραπεία. Το σχέδιο ατυχήματος μπορεί να καταβάλει στον εργαζόμενο 750 δολάρια για το σπασμένο οστό, το σχέδιο αποζημίωσης στο νοσοκομείο μπορεί να πληρώσει 1.000 δολάρια ημερησίως για την παραμονή στο νοσοκομείο και το κρίσιμο σχέδιο ασθένειας θα πληρώσει $ 0. Εάν ο εργαζόμενος έχει HSA, αυτός ή αυτή μπορεί να επιλέξει να χρησιμοποιήσει αυτό για να πληρώσει για τις προστιθέμενες αφαιρέσεις που προκύπτουν από τη χρήση πρότυπου HDHP για φαρμακευτική αγωγή και θεραπεία.
Η χρήση προαιρετικών σχεδίων παροχών παρέχει στους υπαλλήλους μεγάλη ευελιξία όσον αφορά τον τρόπο με τον οποίο επιθυμούν να χρησιμοποιήσουν τα δολάρια υγειονομικής περίθαλψης, όπου λαμβάνουν φροντίδα και να διαπραγματευτούν χαμηλότερα ποσοστά. Μπορούν να αγοραστούν σε συνδυασμό με άλλα επιδόματα υγειονομικής περίθαλψης και να αποσυρθούν όταν δεν είναι πλέον χρήσιμα για τους υπαλλήλους. Τα εθελοντικά σχέδια είναι πολύ φθηνά σε ομαδικά ποσοστά, σε σύγκριση με άλλα είδη παροχών. Μπορούν επίσης να αγοραστούν αυτοαπασχολούμενοι αν ένας υπάλληλος βρίσκεται μεταξύ περιόδων εγγραφής ή έχει χάσει την κάλυψή του.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι ορισμένες ιατρικές κλινικές προσφέρουν μόνο επιλογές αυτοβοήθειας, οι οποίες μπορούν να προσφέρουν εξοικονόμηση κόστους για προληπτική και γενική φροντίδα ευεξίας. Σε αυτή την περίπτωση, ένα HSA ή ένα προαιρετικό πρόγραμμα ασφάλισης μπορεί να προσφέρει καλύτερη συμφωνία στους υπαλλήλους ανάλογα με τις ανάγκες τους. Αυτό φυσικά εξαρτάται από το είδος της παρεχόμενης περίθαλψης και τη διαδικασία έγκρισης.
Τα εθελοντικά οφέλη μπορούν επίσης να αποτελέσουν κατάλληλο υποκατάστατο για τους υπαλλήλους που μόλις ξεκινούν με μια νέα σταδιοδρομία. Είναι πιθανό να μην κερδίζουν αρκετά για να παρέχουν περισσότερα από τα χαμηλότερα επίπεδα HDHP που προσφέρονται από τον εργοδότη τους και δεν είχαν το χρόνο να συγκεντρώσουν πολλά χρήματα σε ένα ταμείο HSA ή λογαριασμό έκτακτης αποταμίευσης. Στην περίπτωση αυτή, ένα εθελοντικό σχέδιο παροχών μπορεί να παρέχει ένα δίχτυ ασφαλείας μέχρις ότου μπορούν να εξοικονομήσουν περισσότερα χρήματα σε μια HSA, ή να παρέχουν ένα χαμηλότερο εκπεστέο σχέδιο ασφάλισης υγείας με έναν εργοδότη.
Γιατί οι εργαζόμενοι επιλέγουν το ένα από το άλλο
Όταν οι εργοδότες προσφέρουν εθελοντικά οφέλη όπως η οδοντιατρική ασφάλιση, η φροντίδα όρασης, η ασφάλιση κατοικίδιων ζώων και άλλες επιλογές που δεν περιλαμβάνονται στα παραδοσιακά προγράμματα ασφάλισης υγείας, θεωρείται ως μπόνους στους υπαλλήλους. Σε γενικές γραμμές, δεν εξετάζουν αυτό το ζήτημα ως αντικατάσταση της υγειονομικής περίθαλψης. Μπορούν να επιλέξουν να μην χρησιμοποιήσουν HSA για διάφορους λόγους, μεταξύ των οποίων είναι η υγιεινή και δεν απαιτούν μεγάλη προσοχή. Μπορεί να έχουν άλλα πιεστικά έξοδα όπως το χρέος των φοιτητικών δανείων και το κόστος των νοικοκυριών που τους εμποδίζουν να εξοικονομήσουν χρήματα σε μια HSA. Ή μπορεί να μην έχουν εκπαιδευτεί στο εξαιρετικό φορολογικό καταφύγιο που παρέχει μια HSA.
Είναι αμφίβολο ότι τα προγράμματα εθελοντικής ασφάλισης θα αντικαταστήσουν ποτέ τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υγείας, λόγω των παραπάνω λόγων. Τα εθελοντικά οφέλη δεν λειτουργούν εναντίον των ΕΑΑ. Όταν χρησιμοποιούνται σε συνδυασμό με άλλες επιλογές ασφάλισης υγείας και λογαριασμούς ταμιευτηρίου υγείας, αυτό συμβαίνει όταν οι έξυπνοι υπάλληλοι έχουν την καλύτερη επιτυχία.
Η κατανόηση του τρόπου και του χρόνου χρήσης των προαιρετικών σχεδίων παροχών, του πότε να χρησιμοποιηθούν οι ασφαλιστικές εταιρείες και πότε να χρησιμοποιήσετε την παραδοσιακή ιατρική ασφάλιση καταλήγει στην εκπαίδευση και την ευαισθητοποίηση σχετικά με τα οφέλη κάθε είδους σχεδίου. Δεν υπάρχει κανένας 100 τοις εκατό σωστός τρόπος για να χρησιμοποιήσετε τα οφέλη για την υγεία, αλλά υπάρχουν πολλοί τρόποι για να εξοικονομήσετε χρήματα για την υγειονομική περίθαλψη και να μένετε καλά. Οι εργαζόμενοι θα πρέπει να προσπαθήσουν να μάθουν όσο το δυνατόν περισσότερο για όλες αυτές τις επιλογές πριν κάνουν μια επιλογή.