Σύμφωνα με το βιβλίο αναπηρίας διαχείρισης, οι σοβαρές αναπηρίες έχουν αυξηθεί κατά 400 τοις εκατό τα τελευταία 25 χρόνια από την ηλικία 17 έως 44 ετών. Πριν από την ηλικία των 65 ετών, ένας στους επτά ανθρώπους θα γίνει ανάπηρος για πέντε ή περισσότερα χρόνια.
Πόση ασφάλιση αναπηρίας χρειάζεστε;
Εάν νομίζετε ότι η κυβέρνηση θα σας φροντίσει, ξανασκεφτείτε. Η αποζημίωση για παροχές αναπηρίας κοινωνικής ασφάλισης ή αποζημίωση εργαζομένων θα είναι πρόκληση και το μέγεθος της πληρωμής θα οδηγήσει πιθανότατα σε έλλειμμα εισοδήματος. Μόνο η κοινωνική ασφάλιση μπορεί να έχει μεγάλες περιόδους αναμονής.
Η σημαντική απόφαση που θα πρέπει να κάνει η μικρή επιχείρησή σας είναι η ασφαλιστική κάλυψη αναπηρίας που χρειάζεστε και μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Ελέγξτε τα περιουσιακά στοιχεία και τις υποχρεώσεις σας για να καθορίσετε πόσο χρόνο μπορείτε να πάτε χωρίς εισόδημα. Αξιολογήστε τα έξοδά σας και κάντε τις απαραίτητες προσαρμογές για έναν τρόπο ζωής με ειδικές ανάγκες. Σε περίπτωση αναπηρίας, ενδέχεται να έχετε επαρκείς οικονομικούς πόρους βραχυπρόθεσμα, αλλά είναι πιθανότερο ότι η επιχείρησή σας θα χρειαστεί μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας.
Κατά τον καθορισμό των ασφαλιστικών αναγκών σας, θυμηθείτε ότι δεν μπορείτε να αγοράσετε 100% εισόδημα. Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν θα καλύψουν το πλήρες εισόδημά σας επειδή θέλουν να σας δώσουν ένα κίνητρο για να επιστρέψετε στην εργασία. Η τυπική κάλυψη είναι 50-60% του ακαθάριστου εισοδήματός σας. Το μεγαλύτερο μέρος των πολιτικών αναπηρίας καλύπτει οπουδήποτε από το 40% έως το 80% του εισοδήματός σας ανάλογα με το ποσό που είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε.
Εξετάστε τους ακόλουθους παράγοντες όταν κάνετε αγορές για ασφάλιση αναπηρίας για τη μικρή επιχείρησή σας:
11 συμβουλές για την αγορά ασφάλισης μικρών επιχειρήσεων αναπηρίας
Καθορισμός της Αναπηρίας: Οποιοσδήποτε ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης που σκέφτεται να αγοράσει ασφάλιση αναπηρίας θα ήταν συνετό να συγκρίνει τον ορισμό του όρου για κάθε πάροχο ασφάλισης. Μια πολιτική αναπηρίας μπορεί να ορίσει την αναπηρία όπως εφαρμόζεται στο συγκεκριμένο επάγγελμά σας ή σε οποιοδήποτε επάγγελμα. Αν έχετε δεξιότητες που μπορούν να μεταφερθούν σε άλλη εργασία και δεν μπορείτε να εκτελέσετε το συγκεκριμένο έργο σας, ορισμένες πολιτικές δεν θεωρούν ότι έχετε απενεργοποιηθεί. Ελέγξτε προσεκτικά εάν καλύπτεστε για κάποιο ή όλα τα επαγγέλματα καθώς και την έκταση της κάλυψης.
Προσθέστε COLA: Η επιλογή προσαρμογής κόστους ζωής (COLA) θα βοηθήσει το σχέδιό σας να παραμείνει τρέχοντας με τον αυξανόμενο πληθωρισμό. Μετά από μια αξίωση αναπηρίας, τα οφέλη σας θα αναπροσαρμόζονται κάθε χρόνο σύμφωνα με την προκαθορισμένη προσαρμογή που έχει καθοριστεί στον αναβάτη.
Ελέγξτε τους Συνδέσμους : Εάν είστε επαγγελματίας, ίσως θελήσετε να κοιτάξετε την ένωση του κλάδου σας για τα ομαδικά σχέδια. Πολλές ενώσεις προσφέρουν στα μέλη διάφορα οφέλη, όπως ασφάλεια ζωής και αναπηρίας. Ελέγξτε το κόστος και τις λεπτομέρειες αυτών των σχεδίων.
Προσδιορίστε τον τύπο αναπηρίας: Δεν θα καλύπτονται όλες οι αναπηρίες σύμφωνα με μια πολιτική.
Ένας προγραμματιστής υπολογιστών θα ασχοληθεί με αναπηρίες όπως σύνδρομο καρπιαίου σωλήνα. Ποιες αναπηρίες καλύπτονται από το σχέδιό σας;
Εγγυημένη ασφαλιστική κάλυψη: Δεν είναι επιλογή ασφάλισης αναπηρίας που πρέπει να αγνοηθεί. Εάν θέλετε να προσθέσετε περισσότερη ασφάλιση στο μέλλον χωρίς περισσότερα ιατρικά προσόντα, η εγγυημένη επιλογή ασφαλιστικής κάλυψης είναι καλύτερη για εσάς.
Μη ακυρώσιμη πολιτική: Εάν θέλετε τα πάγια ασφάλιστρα και τα οφέλη να θεωρούν μη ακυρώσιμη πολιτική. Αυτή είναι η καλύτερη επιλογή για να κλειδώσετε το κόστος και τα οφέλη σας, αλλά έρχεται με μια υψηλότερη τιμή. Εργασία με αυτό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.
Ανατρέξτε στις Οικονομικές αξιολογήσεις: Πριν λάβετε την τελική απόφαση για την επιλογή της ασφάλισης αναπηρίας, ελέγξτε τους μεταφορείς. Η εταιρεία AM Best Company ή Standard and Poor's παρέχει αξιολογήσεις σχετικά με την οικονομική ισχύ των ασφαλιστικών οργανισμών.
Ο ασφαλιστικός σας μεσίτης μπορεί να σας παρέχει αξιολογήσεις.
Παίξτε το παιχνίδι αναμονής: Η αύξηση της περιόδου αναμονής ή της περιόδου εξάλειψης της πληρωμής αναπηρίας μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερο κόστος ασφάλισης αναπηρίας. Ελέγξτε τους οικονομικούς πόρους σας και εκτιμήστε πόσο μπορείτε να διαρκέσετε πριν λάβετε παροχές. Λάβετε υπόψη ότι η πρώτη πληρωμή θα είναι συνήθως 30 ημέρες μετά την περίοδο αναμονής σας.
Επανεξέταση των υφιστάμενων πολιτικών: Αναθεωρήστε τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής και υποθηκών για να διερευνήσετε το κόστος προσθήκης αναβάτη αναπηρίας στην πολιτική. Μια παραίτηση από τον οδηγό premium μπορεί να βοηθήσει στη μείωση των εξόδων σας σε περίπτωση αναπηρίας.
Επιχειρησιακή αντισταθμιστική πολιτική: Ένα πρόγραμμα επιχειρηματικών δαπανών (BOE) μπορεί να είναι μια ευπρόσδεκτη προσθήκη στους αντισυμβαλλόμενους, οι οποίοι όχι μόνο επιθυμούν να καλύπτονται εισοδήματα αλλά και γενικά έξοδα, όπως η μισθοδοσία, τα οφέλη, το ενοίκιο και οι υπηρεσίες κοινής ωφέλειας. Αυτή η επιλογή μπορεί να σας βοηθήσει να συνεχίσετε την επιχείρησή σας ενώ θα ανακάμψετε από μια αναπηρία.
Βρείτε έναν πράκτορα ή έναν μεσίτη: Η ασφαλιστική δραστηριότητα είναι πολύπλοκη και συνεχώς μεταβαλλόμενη. Ως ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης βρείτε έναν καλό ασφαλιστικό μεσίτη ή πράκτορα που θα σας βοηθήσει να βρείτε την καλύτερη πολιτική για τις ανάγκες σας και να βοηθήσετε να κατευθύνετε την επιχείρησή σας μέσα από το λαβύρινθο των επιλογών ασφάλισης αναπηρίας.
Η αγορά ασφάλισης αναπηρίας για τη μικρή επιχείρησή σας δεν πρέπει να βασίζεται μόνο στην τιμή πριμοδότησης. Η εύρεση του καλύτερου σχεδίου για την επιχείρησή σας θα απαιτήσει μια ματιά στις επιλογές που είναι απαραίτητες για τις περιστάσεις και τον προϋπολογισμό σας.