Μάθετε τα βασικά στοιχεία της μακροπρόθεσμης ασφάλισης αναπηρίας
Το Συμβούλιο για την Αναγνώριση Αναπηρίας αναφέρει ότι η μέση μακροχρόνια απουσία αναπηρίας είναι 34,6 μήνες. Η πλειοψηφία των τραυματισμών και των ασθενειών προκαλούνται από μυοσκελετικούς τραυματισμούς και καρκίνο.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι εργοδότες θα πρέπει να έχουν ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο ασφάλισης αναπηρίας για να προστατεύσουν τους υπαλλήλους και να εξασφαλίσουν ότι θα επιστρέψουν στην εργασία τους σε εύλογο χρονικό διάστημα.
Τι είναι η μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας;
Η μακροχρόνια ασφάλιση αναπηρίας καλύπτει ένα μέρος του εισοδήματος ενός μισθωτού (περίπου 50-70%) όταν ο εργαζόμενος έχει τραυματιστεί ή σοβαρά πάσχει.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι εάν ένας εργαζόμενος τραυματιστεί από τη δουλειά, η αποζημίωση του εργαζόμενου δεν θα τα καλύψει. Όταν ένας εργαζόμενος δεν μπορεί να εργαστεί για μεγάλο χρονικό διάστημα, ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο αναπηρίας μπορεί να βοηθήσει στην κάλυψη μέρους του μισθού του εργαζομένου. Η μακροχρόνια αναπηρία συνήθως ξεκινά μετά την εξάντληση μιας βραχυπρόθεσμης πολιτικής αναπηρίας . Αυτό συμβαίνει περίπου 10 έως 53 εβδομάδες μετά από ένα επιλέξιμο γεγονός, με τον μέσο όρο να είναι 26 εβδομάδες.
Το Υπουργείο Εργασίας των ΗΠΑ αναφέρει ότι "Τα περισσότερα μακροπρόθεσμα σχέδια (88%) έχουν μέγιστο πληρωτέο ποσό και η μέση μέγιστη αποπληρωμή το 2014 ήταν $ 8.000 το μήνα."
Ποιος πληρώνει για μακροπρόθεσμη κάλυψη αναπηρίας;
Υπάρχουν μερικές επιλογές σχετικά με το ποιος μπορεί να πληρώσει για ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο αναπηρίας. Πριν από χρόνια, πολλές εταιρείες πλήρωναν το πλήρες ποσό για μακροχρόνια αναπηρία. Τώρα η τάση έχει το κόστος που απομακρύνεται από αυτή τη μέθοδο. Ανάλογα με την επιλογή που επιλέξατε, μπορεί να υπάρχουν διαφορετικές δαπάνες και φορολογικές επιπτώσεις:
- Ο εργοδότης πλήρωσε σχέδιο
- Πλήρως πληρωμένο σχέδιο υπαλλήλου
- Σχέδιο κοινής δαπάνης
Όροι και ευθύνες κάλυψης
Η ασφάλιση αναπηρίας είναι ένα πλεονέκτημα που είναι γενικά ένα από τα σημαντικότερα μέρη ενός πακέτου παροχών. Ενώ ορισμένες εταιρείες επιλέγουν να χρηματοδοτήσουν μια βραχυπρόθεσμη αναπηρία ή δεν προσφέρουν ούτε καν ένα, πολλοί περισσότεροι εργοδότες προσφέρουν ένα πρόγραμμα μακροχρόνιας αναπηρίας που χρηματοδοτείται από έναν διαχειριστή τρίτου μέρους, όπως ένας ασφαλιστής αναπηρίας. Οι εργοδότες μπορούν να επιλέξουν πόση κάλυψη να εκλέξουν τους υπαλλήλους τους.
Τα περισσότερα σχέδια καλύπτουν το 50-70% του μηνιαίου μισθού. Η διάρκεια των παροχών του σχεδίου μπορεί επίσης να παραταθεί για λίγο. Ορισμένα σχέδια πληρώνουν μόνο άτομα ηλικίας 5-10 ετών για άτομα με ειδικές ανάγκες, ενώ άλλα πληρώνουν μέχρι την ηλικία των 65 ετών, βάσει χρονοδιαγράμματος χρέωσης.
Ορισμένα επαγγέλματα υπαγορεύουν τα ποσά κάλυψης και την τελική ευθύνη των εργοδοτών να παρέχουν επαρκή οφέλη για το εργατικό δυναμικό τους. Το DOL συμβουλεύει ότι τα κατώτερα επαγγέλματα στον κλάδο των υπηρεσιών τείνουν να είναι λιγότερο πιθανό να επιλέξουν κάλυψη και είναι τα πιο επιρρεπή σε τραυματισμούς. Είναι επίσης η επαγγελματική ομάδα που είναι πιο πιθανό να υποβάλει αίτηση για ασφάλιση αναπηρίας κοινωνικής ασφάλισης.
Σύμφωνα με τους κανόνες του σχεδίου, οι υπάλληλοι που υποβάλλουν αίτηση για αναπηρία μπορούν να επωφεληθούν μόνο για κάλυψη υπό ορισμένους όρους. Οι κύριοι όροι αναφέρονται παρακάτω:
- Οι εργαζόμενοι πρέπει να εργάζονται για τον εργοδότη για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα πριν από την έναρξη της κάλυψης.
- Οι εργαζόμενοι πρέπει να εργάζονται με πλήρη απασχόληση, συνήθως 30 ή περισσότερες ώρες την εβδομάδα.
Τα παρακάτω αποτελούν μέρος του τι μπορεί να περιλαμβάνει ένα πακέτο ωφελημάτων μακροπρόθεσμου σχεδίου αναπηρίας:
- Ποσοστό μηνιαίου μισθού που καταβάλλεται μέχρι ένα προκαθορισμένο μηνιαίο ποσό (συνήθως μεταξύ 50% και 70% του μηνιαίου μισθού).
- Ξεκινά (συνήθως μεταξύ 90 και 180 ημερών).
Ανάλογα με τους όρους του σχεδίου, ένα άτομο με αναπηρία μπορεί να περιορίζεται σε πόση κάλυψη λαμβάνει και θα πρέπει να επιλέξει μια άλλη σταδιοδρομία για την οποία είναι κατάλληλη, στην εκπαίδευση ή στην κατάρτιση.
Μια άλλη επιλογή, συνήθως προοριζόμενη για εργαζομένους υψηλής εξειδίκευσης ή για ανώτερη διοίκηση, είναι μια μακροχρόνια σύμβαση αναπηρίας που επιτρέπει σε ένα άτομο με αναπηρία να λαμβάνει οφέλη για τη διάρκεια της κάλυψης, χωρίς να αλλάζει επαγγέλματα.