Για περίπου 41 εκατομμύρια Αμερικανούς φέτος, η απάντηση σε τουλάχιστον μία από αυτές τις ερωτήσεις είναι ναι, σύμφωνα με έρευνα της MBO Partners. Αποτελούν το ένα τρίτο όλων των εργαζομένων στις ΗΠΑ, εργάζονται για τον εαυτό τους παρά για έναν παραδοσιακό εργοδότη. Μέχρι το 2020, οι τάξεις τους αναμένεται να διογκωθούν στο 40% όλων των εργαζομένων άνω των 21 ετών.
Η έρευνα διαπιστώνει ότι τα μέλη αυτής της "Οικονομίας Gig" είναι γενικά πιο ευτυχισμένοι και πιο υγιείς από εκείνους που παραδοσιακά απασχολούνται. Αλλά αν μετράτε μεταξύ τους, ίσως να μην έχουμε το παραδοσιακό δίχτυ ασφαλείας που αποκαλούμε παροχές προς εργαζόμενους - πράγματα όπως ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας επιδοτούμενο από τον εργοδότη, ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης, ασφάλιση εργαζομένων και παρόμοια. Και αυτή η έλλειψη παροχών μπορεί να έχει οικονομικές συνέπειες. Ένας στους τρεις ανεξάρτητους εργαζόμενους που ερωτήθηκαν από την MBO λέει ότι ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης αποτελεί πρόκληση και το 40% εξέφρασε ανησυχία για τα οφέλη τους - ειδικότερα για την υγειονομική περίθαλψη.
Η λύση - ανεξάρτητα από το αν αναμένετε να παραμείνετε ως ανεξάρτητος εργαζόμενος μακροπρόθεσμα - είναι να βρούμε έναν τρόπο να περάσετε μαζί το δικό σας χαρτοφυλάκιο παροχών.
Εδώ πρέπει να κάνετε:
Ξεκινήστε με την υγεία
Χορηγηθεί, τώρα, η υγειονομική περίθαλψη είναι ένα κομμάτι ερωτηματικού. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι θα πρέπει να τοποθετήσετε την αγορά κάλυψης για σήμερα και το εγγύς μέλλον.
Κάθε χρόνο, περισσότερες πτωχεύσεις προκαλούνται από μη επιστρεφόμενες ιατρικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης από οποιοδήποτε άλλο παράγοντα. Είναι καλύτερο να αγοράσετε κάλυψη για αυτήν την στιγμή - ακόμα και αν διαρκεί μόνο ένα χρόνο περίπου - από το να ασχολείσαι με το υγειονομικό τοπίο του αύριο.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η εξασφάλιση της ασφάλισης υγείας θα πρέπει να είναι η πρώτη σας προτεραιότητα, λέει ο Noah Lang, Διευθύνων Σύμβουλος της Stride Health, μια πύλη για την υγειονομική περίθαλψη που ταιριάζει με ανεξάρτητους εργαζόμενους - συμπεριλαμβανομένων σε πλατφόρμες όπως το Uber και το Etsy - με τα πιο οικονομικά αποδοτικά σχέδια για αυτούς.
"Αν δεν έχετε τίποτα άλλο, αλλά έχετε [ασφάλιση υγείας], τουλάχιστον είστε καλυμμένοι για τον μεγαλύτερο κίνδυνο στη ζωή σας", λέει.
Καθώς δημοσιεύεται αυτό το άρθρο, δεν είμαστε στην περίοδο ανοικτής εγγραφής - ο χρόνος κατά τη διάρκεια του ημερολογιακού έτους, όταν κάποιος μπορεί να εγγραφεί για ένα νέο σχέδιο υγείας μέσω των ανταλλαγών υγειονομικής περίθαλψης που προέκυψαν από το Affordable Care Act (οι εργοδότες έχουν τη δική τους ανοικτή περίοδο εγγραφής ). Μπορείτε να εγγραφείτε για κάλυψη, εάν έχετε κάλυψη με προκριματικά γεγονότα, έχετε παντρευτεί ή διαζευγμένος και έχετε ένα παιδί που πληροί όλα τα κριτήρια. Αλλά διαφορετικά, θα πρέπει να περιμένετε μέχρι την πτώση. η περυσινή ανοιχτή περίοδος εγγραφής ξεκίνησε την 1η Νοεμβρίου και διήρκεσε έξι εβδομάδες και πιθανότατα να αναμένετε ένα παρόμοιο πρόγραμμα αυτό το έτος.
Γενικά, η αγορά ενός σχεδίου σημαίνει την επιλογή ενός χώρου για να ψωνίσετε. Μπορείτε να περάσετε από τις ίδιες τις ανταλλαγές μέσω healthcare.gov, ή μπορείτε να επιλέξετε ένα σύστημα που προσφέρει κάποια καθοδήγηση. Το Stridehealth.com είναι μια επιλογή. Το Freelancersunion.org είναι ένα άλλο. (Και αν πλησιάζετε σε έξι αριθμούς, μπορείτε επίσης να θελήσετε να δείτε το MBOpartners.com, το οποίο υπερβαίνει τα οφέλη της υγειονομικής περίθαλψης για να βοηθήσει με τα πάντα από την ενσωμάτωση και τη διαχείριση των αναγκών του γραφείου σας).
Στη συνέχεια, πρέπει να επιλέξετε ένα είδος σχεδίου για να αγοράσετε.
Οι επιλογές σας:
Ένας ΔΤΦ, ο οποίος δεν σας περιορίζει στους παρόχους υγειονομικής περίθαλψης εντός δικτύου (ή να σας παραπέμπει στους ειδικούς), αλλά θα σας χρεώσει υψηλότερα έξοδα εκτός τσέπης για παροχείς εκτός δικτύου
Ένα HMO, το οποίο συνήθως περιορίζει την κάλυψη των ιατρικών υπηρεσιών σε παρόχους υγειονομικής περίθαλψης εντός δικτύου με τους οποίους συνάπτουν σύμβαση
Ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία με έναν Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας, στον οποίο πληρώνετε για τα περισσότερα από τα ραντεβού σας και τις συνταγές μέχρι να συναντήσετε την εκπεστέα σας, και χρησιμοποιήστε το φορολογητέο HSA για να καλύψετε το κόστος.
Πώς κάνετε την κλήση; Εάν είστε γενικά υγιείς (και δεν προγραμματίζετε να μείνετε έγκυος οποτεδήποτε σύντομα), η αγορά του υψηλού εκπεστέρου σχεδίου είναι πιθανότατα ο τρόπος να πάει. Εάν έχετε μια χρόνια πάθηση (και όπως οι γιατροί που βλέπετε γι 'αυτό), η αγορά του ακριβότερου PPO ή HMO που καλύπτει μεγαλύτερο μέρος του κόστους σας είναι συχνά η πιο έξυπνη κίνηση.
Και σημειώστε: Αν είστε ανεξάρτητος εργολάβος που έχει συσταθεί ως εταιρεία C, ένας λογαριασμός αποζημίωσης υγείας (HRA), ο οποίος σας επιτρέπει να συμβάλλετε σημαντικά περισσότερο από τις HSAs, μπορεί να είναι ένας ακόμα καλύτερος τρόπος να ξεπεράσετε, λέει ο Gene Zaino, Διευθύνων Σύμβουλος της MBO Partners.
Στη συνέχεια, ασφαλίστε τον κίνδυνο εισοδήματος
Θα νομίζατε ότι η συνταξιοδότηση θα είναι δίπλα στη λίστα. "Είναι συχνά το δεύτερο πιο επιθυμητό, αλλά όχι το δεύτερο σημαντικότερο", λέει ο Lang. "Ο μεγαλύτερος κίνδυνος είναι ότι δεν μπορείτε να εμφανίσετε για δουλειά, επειδή είστε άρρωστοι ή τραυματίες - ή δεν μπορείτε να πληρώσετε ένα λογαριασμό." Μπορείτε να ασφαλίσετε ενάντια σε αυτή τη δυνατότητα βεβαιώνοντας ότι έχετε τουλάχιστον μερικές χιλιάδες socked μακριά σε εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης. Λαμβάνοντας υπόψη ότι μόνο το 42% των Αμερικανών έχει αρκετά μετρητά στον έλεγχο ή την εξοικονόμηση για να καλύψει έκτακτη ανάγκη ύψους 400 $ (σύμφωνα με την Federal Reserve), αυτός είναι ένας τομέας στον οποίο πολλοί άνθρωποι μπορούν να χρησιμοποιήσουν κάποια εργασία.
Ένας τρόπος για να αυξήσετε αυτές τις αποταμιεύσεις είναι να μεταφέρετε αυτόματα ένα ποσοστό των κερδών σας σε αποταμιεύσεις. Μπορείτε να ρυθμίσετε μια αυτόματη εβδομαδιαία ή μηνιαία μεταφορά με την τράπεζά σας, αλλά εάν πληρώσετε σε παράνομο πρόγραμμα αυτό μπορεί να οδηγήσει σε προβλήματα με υπεραναλήψεις. Μπορεί να είναι πιο εύκολο να αποθηκεύσετε καθώς πληρώνεστε. Μια εφαρμογή, όπως το Tip Yourself, καθιστά αυτό εύκολο εάν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την πληρωμή ως ένα trigger για να μεταφερθείτε στα κεφάλαια. Ή μπορείτε να δοκιμάσετε το Digit, μια εφαρμογή που υπολογίζει πόσα χρήματα μπορείτε να εξοικονομήσετε με βάση τις δαπάνες σας και την ισορροπία στους λογαριασμούς σας, στη συνέχεια μετακινεί αυτόματα τα χρήματα.
Τέλος, ασχολείστε με τη συνταξιοδότηση
Όσον αφορά τη συνταξιοδότηση, ακόμη και αν αποφασίσετε να επιστρέψετε στην εργασία για έναν παραδοσιακό εργοδότη, η συνεισφορά Roth $ 5,500 που πραγματοποίησε φέτος θα μπορούσε εύκολα να ανέλθει σε $ 60,000 το 2047. Ίσως περισσότερα.
Δεν χρειάζεστε εργασία πλήρους απασχόλησης για τη χρηματοδότηση ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης και οι επιλογές των ελεύθερων επαγγελματιών είναι πολλές. Μια IRA ή Roth IRA σας επιτρέπουν να συμβάλλετε μέχρι και 5.500 δολάρια ετησίως (ή 6.500 δολάρια αν είστε άνω των 50 ετών) και το SEP IRA (σχεδιασμένο ειδικά για αυτοαπασχολούμενους) σας επιτρέπει να απομακρύνετε έως και το 25% εισόδημα, με ανώτατο όριο τα 54.000 δολάρια το χρόνο.
Αλλά ο Lang προτείνει πρώτα να χρηματοδοτήσει έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας. Η λογική του είναι καλή. Τα $ 3,460 που μπορείτε να συνεισφέρετε για ένα άτομο, ή $ 6,900 για μια οικογένεια, είναι-όπως παραδοσιακές ή SEP εισφορές IRA-εκπίπτουν από τον φόρο. Τα χρήματα μπορούν να επενδυθούν για να αυξηθούν οι φορολογικές επιβαρύνσεις. Στη συνέχεια, στη συνταξιοδότηση, μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για οτιδήποτε (όχι μόνο ιατρικά έξοδα) με την καταβολή φόρου εισοδήματος για τις αποσύρσεις. Αλλά σε αντίθεση με τους IRA, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα χωρίς φόρους για τις ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης οπουδήποτε. Αν δεν έχετε HSA-ή αφού έχετε χρηματοδοτήσει ένα - στη συνέχεια, μετακινηθείτε στο μενού των IRAs. Και ακριβώς όπως ένας παραδοσιακός υπάλληλος μπορεί να ρυθμίσει το 401 (k) για να αφαιρέσει αυτόματα από κάθε paycheck, έτσι μπορείτε επίσης να βρείτε έναν τρόπο για να ορίσετε και να ξεχάσετε τακτικές συνεισφορές στον αποχωρήσαντα λογαριασμό σας.