Η κατάχρηση του λογαριασμού εξοικονόμησης υγείας σας μπορεί να σας κοστίσει
Αυτό είναι σημαντικό, δεδομένου ότι το μέσο 65χρονο ζευγάρι θα δαπανήσει περίπου 275.000 δολάρια για την υγειονομική περίθαλψη κατά τη συνταξιοδότηση. Ο αριθμός αυτός δεν περιλαμβάνει το κόστος μακροχρόνιας περίθαλψης, το οποίο μπορεί να προσθέσει χιλιάδες δολάρια στο σύνολο.
Η Medicare μπορεί να πάρει την καρτέλα για ορισμένα από τα κόστη υγειονομικής περίθαλψης σας, αλλά δεν καλύπτει τα πάντα, συμπεριλαμβανομένης της μακροχρόνιας περίθαλψης. Αυτό είναι όπου μια HSA μπορεί να είναι ανεκτίμητη. Μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα από την HSA σας χωρίς φόρο για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα. Και, μπορείτε επίσης να χτυπήσετε το HSA σας για άλλες οικονομικές ανάγκες - με μια φορολογική προειδοποίηση, φυσικά.
Εάν έχετε πρόσβαση σε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας, είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι το χρησιμοποιείτε για να το εκμεταλλευτείτε πλήρως. Αυτό αρχίζει με την αποφυγή αυτών των κοινών λαθών.
Το λάθος 1: Η σύγχυση μιας HSA με μια FSA
Μια ευέλικτη διευθέτηση δαπανών είναι ένας άλλος τύπος λογαριασμού ταμιευτηρίου για την υγειονομική περίθαλψη. Ενώ οι συντομογραφίες των FSAs και των HSAs είναι παρόμοιες, υπάρχουν κάποιες σημαντικές διαφορές που πρέπει να γνωρίζετε αν ο εργοδότης σας σας δίνει τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσετε οποιοδήποτε σχέδιο.
Κατ 'αρχάς, ένα HSA σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε περισσότερα για την υγειονομική περίθαλψη. Για το 2017, οι προκαταβολικές εισφορές σε μια FSA είναι ανώτερες από 2.600 δολάρια.
Με ένα HSA, μπορείτε να συνεισφέρετε 3,400 δολάρια αν έχετε κάλυψη και $ 6,750 για την κάλυψη της οικογένειας. Τα όρια της HSA αναμένεται να ανεβαίνουν στα 3.450 και 6.900 δολάρια, αντίστοιχα, το 2018.
Γιατί λοιπόν αυτό είναι σημαντικό; Οι συνεισφορές της FSA μειώνουν τους φορολογούμενους μισθούς σας, ενώ οι εισφορές της HSA φορολογούνται. Είτε έτσι είτε αλλιώς, παίρνετε ένα φορολογικό διάλειμμα, αλλά αν το μέγιστο HSA σας, αυτό θα μπορούσε να αποφέρει ένα μεγαλύτερο φορολογικό όφελος στο τέλος του έτους.
Το άλλο πράγμα που πρέπει να γνωρίζουμε είναι ότι οι συνεισφορές της FSA δεν μεταβάλλονται από έτος σε έτος. Με ένα HSA, ωστόσο, μπορείτε να αφήσετε τα χρήματα στο λογαριασμό σας μέχρι να το χρειαστείτε. Αυτό σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να προσπαθείτε ξέφρενα να δαπανήσετε αυτές τις εισφορές κάθε χρόνο. Αντ 'αυτού, μπορείτε να τους επιτρέψετε να μεγαλώνουν.
Λάθος 2: Υποθέτοντας ότι ένα HSA δεν αξίζει τον κόπο αν είστε παλαιότερος
Αν είστε ήδη στα 50 σας, ίσως να μην νομίζετε ότι η συμβολή σε μια HSA αξίζει τον κόπο σας. Σε αυτό το σημείο, για παράδειγμα, μπορεί να εστιάζετε στο να παίζετε το catch-up με το σχέδιο σας 401 (k) ή μεμονωμένο λογαριασμό συνταξιοδότησης. Αυτό δεν σημαίνει, ωστόσο, ότι δεν μπορείτε ακόμα να αξιοποιήσετε μια HSA αργότερα στη ζωή.
Ας υποθέσουμε ότι είστε 50 ετών και συνεισφέρετε 6.000 δολάρια ετησίως σε HSA, μέχρι να φθάσετε στην ηλικία των 65 ετών. (Να θυμάστε ότι δεν μπορείτε πλέον να συνεισφέρετε σε μια HSA μόλις εγγραφείτε στο Medicare.) Υποθέτοντας ότι κερδίζετε 3% ετήσια απόδοση και ανήκετε στο φορολογικό σκέλος 25%, θα μπορούσατε να συγκεντρώσετε περίπου 115.000 δολάρια για δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης σε αναβαλλόμενη φορολογική βάση. Ακόμη και αν εξοικονομήσετε λιγότερα από αυτά, κάθε δολάριο που θα θέλατε θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για να αντισταθμίσει το ιατρικό κόστος στα επόμενα χρόνια.
Λάθος 3: Έλλειψη των εργοδοτικών συμβολαίων
Το 401 (k) δεν είναι ο μόνος τρόπος για να αποφύγετε κάποια δωρεάν χρήματα με τη μορφή ενός αγώνα εταιρίας.
Οι εργοδότες έχουν επίσης τη δυνατότητα να προσφέρουν μια αντίστοιχη συμβολή στους λογαριασμούς εξοικονόμησης υγείας των εργαζομένων. Τα αλιεύματα είναι ότι οι συνολικές συνεισφορές στο λογαριασμό -συμπεριλαμβανομένου του ποσού που εσείς και ο εργοδότης σας θέσατε-δεν μπορούν να υπερβούν το ετήσιο όριο εισφοράς σας.
Αυτό σημαίνει ότι αν έχετε προσωπική κάλυψη για το 2017 και ο εργοδότης σας ταιριάζει με το 100 τοις εκατό αυτού που εξοικονομείτε, θα μπορούσατε να συνεισφέρετε 1.700 δολάρια και ο εργοδότης σας θα μπορούσε να ταιριάξει με το ίδιο ποσό. Η δομή αντιστοίχισης του σχεδίου σας μπορεί να είναι διαφορετική, αλλά αξίζει να ελέγξετε το σχέδιό σας για να δείτε αν υπάρχει ένας αγώνας, καθώς μειώνει το ποσό που πρέπει να αποθηκεύσετε.
Λάθος 4: Δεν σκεφτόμαστε μεγάλη εικόνα
Η πρωταρχική λειτουργία μιας HSA είναι να σας βοηθήσει να απολαύσετε κάποια φορολογικά οφέλη ενώ εξοικονομείτε χρήματα για τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης κάτω από τη γραμμή. Αυτό δεν είναι, ωστόσο, ο μόνος τρόπος να χρησιμοποιηθούν τα κεφάλαια της HSA.
Μόλις φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών, μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από μια HSA για οποιονδήποτε σκοπό, χωρίς ποινή. Θα πρέπει, ωστόσο, να πληρώσετε τον συνήθη φόρο εισοδήματος για οτιδήποτε αποσυρθείτε και που δεν χρησιμοποιείται για ιατρικούς σκοπούς.
Αυτό είναι σημαντικό να γνωρίζετε, ειδικά αν δεν έχετε χύσει τόσα χρήματα στο σχέδιο συνταξιοδότησης του εργοδότη σας ή σε έναν ΙΡΑ όπως θα θέλατε. Ακόμη και αν δεν καταλήξετε να χρειαστεί να αντλήσετε από μια HSA για να καλύψει τα έξοδα διαβίωσης στη συνταξιοδότηση, μπορεί να διευκολύνει την ηρεμία σας για να ξέρετε ότι τα χρήματα είναι εκεί, αν το χρειάζεστε.
Λάθος 5: Δεν γνωρίζουμε ποια έξοδα για την υγειονομική περίθαλψη μια HSA μπορεί να χρησιμοποιηθεί για
Μια HSA μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να πληρώσει για την υγειονομική περίθαλψη, αλλά δεν καλύπτει τα πάντα. Αν εσφαλμένα χρησιμοποιείτε τα χρήματα της HSA για να πληρώσετε ένα μη επιλέξιμο κόστος, αυτό μπορεί να δημιουργήσει μια φορολογική δάγκωμα. Θα χρεώσετε τον τακτικό φόρο εισοδήματος στα χρήματα, συν 20% πρόσθετη φορολογική κύρωση αν είστε κάτω των 65 ετών.
Συμπέρασμα? Αν έχετε Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας, φροντίστε να διαβάσετε προσεκτικά τις λεπτομέρειες του σχεδίου σας, ώστε να ξέρετε τι καλύπτεται και τι δεν είναι. Και μην υπολογίζετε μια HSA αν είστε μεγαλύτεροι ή αν έχετε άλλους λογαριασμούς που χρησιμοποιείτε για την αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Εάν παραμείνετε υγιείς, ένα HSA θα μπορούσε να σας βοηθήσει να συμπληρώσετε οτιδήποτε άλλο είστε παύση καλλιέργειας σε φορολογικούς πλεονεκτημένους ή φορολογούμενους μεσιτικούς λογαριασμούς.