Πιθανώς δεν γνωρίζετε τη δύναμη του HSA σας για αποταμίευση συνταξιοδότησης
Οι οικονομικοί προγραμματιστές γνωρίζουν κάτι που δεν μπορείτε - όταν φτάσετε στο μέγιστο HSA σας, ακολουθούν κάποια ισχυρά φορολογικά πλεονεκτήματα. Γνωρίζατε ότι ο λογαριασμός σας για την υγειονομική ταμιευτηρίου μπορεί να αποτελέσει σημαντικό μέρος του αυγού σας;
Τι είναι ένα HSA;
Ένας λογαριασμός αποταμίευσης υγείας - ή HSA-είναι ένας λογαριασμός ειδικά για την καταβολή των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης. Λόγω των φορολογικών πλεονεκτημάτων που προσφέρονται με την HSA σας, η συμβολή και η χρήση του λογαριασμού για την κάλυψη ειδικών ιατρικών εξόδων σας δίνει μια σημαντική έκπτωση στις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης.
Εγώ προκριθεί;
Όλοι δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για HSA. Το κύριο χαρακτηριστικό είναι ότι πρέπει να καλύπτεστε από ένα Υψηλό Αξιόπιστο Σχέδιο Υγείας (HDHP). Όπως υποδηλώνει το όνομα, τα HDHPs απαιτούν από εσάς να πληρώσετε ένα σημαντικό μέρος του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης εκ των προτέρων πριν από την ασφαλιστική κλωτσιά. Για να δικαιούστε HSA, το σχέδιο πρέπει να απαιτήσει από εσάς να πληρώσετε τουλάχιστον τα πρώτα 1.350 δολάρια (2.700 δολάρια για οικογενειακά σχέδια) $ 6.650. ($ 13.300 για οικογένειες)
Προειδοποίηση: Προκειμένου να δικαιούστε HSA, πρέπει να πληρώσετε τα παραπάνω ποσά πριν από την ασφάλιση πληρώσει οτιδήποτε. Αυτό σημαίνει ότι είστε υπεύθυνοι για το ασφαλισμένο κόστος των επισκέψεων γιατρού. Αν χρεώνουν την ασφαλιστική εταιρεία $ 150 για μια επίσκεψη, πρέπει να την πληρώσετε μέχρι να πληρώσετε την έκπτωση. Αλλά θυμηθείτε, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το υπόλοιπο HSA σας για να πληρώσετε αυτά τα έξοδα.
Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επωμιστείτε τα τμήματα της ιατρικής σας περίθαλψης εκ των προτέρων, τα HDHP συχνά κοστίζουν λιγότερο από άλλα σχέδια ασφάλισης υγείας και πιθανόν να πληρούν τις προϋποθέσεις για HSA.
Είστε σε καλή υγεία;
Ο κύριος σκοπός της HSA σας είναι να πληρώσετε για ιατρική περίθαλψη, αλλά αν χρησιμοποιείτε ολόκληρο το υπόλοιπο σας κάθε χρόνο, δεν μπορείτε να επωφεληθείτε από τα οφέλη που προκύπτουν από τη διατήρηση μιας ισορροπίας μακροπρόθεσμα. Για το λόγο αυτό, μην σκεφτείτε τον λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας σας ως μέσο επένδυσης εάν μειώσετε το υπόλοιπο κάθε χρόνο.
Γιατί το Max HSA σας;
Τα φορολογικά οφέλη είναι τόσο καλά που μερικοί χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές λένε να κάνουν μέγιστο το HSA σας πριν συνεισφέρουν σε έναν IRA. Εδώ γιατί:
- Παίρνετε έκπτωση φόρου όταν συμβάλλετε σε κεφάλαια. Από το 2018, μπορείτε να διαγράψετε έως και 3.450 δολάρια από τις συνεισφορές σας εάν είστε απλώς ή 6.900 δολάρια για οικογενειακά σχέδια.
- Δεν πληρώνετε φόρους κατά την απόσυρση, εφ 'όσον χρησιμοποιείτε τα χρήματα για να πληρώσετε ιατρικά έξοδα ειδικευμένα ή ειδικευμένα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας εάν είστε άνω των 65 ετών.
Με ένα IRA, παίρνετε το ένα ή το άλλο? παίρνετε τα φορολογικά πλεονεκτήματα όταν συμβάλλετε ή όταν κάνετε ανάληψη αλλά όχι και τα δύο. Με ένα HSA, παίρνετε τα φορολογικά οφέλη και στις δύο πλευρές.
Όρια συμβολής
Από το 2018, μπορείτε να συνεισφέρετε κατ 'ανώτατο όριο τα 3.450 ή τα 6.900 δολάρια για τις οικογένειες. (Τα ίδια όρια που πληρούν τις προϋποθέσεις για έκπτωση φόρου.) Όπως και άλλοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, τα όρια αυτά προσαρμόζονται με βάση τα ποσοστά πληθωρισμού. Μόλις φτάσετε στο μέγιστο, ανακατευθύνετε τις συνεισφορές σε έναν IRA, 401 (k) ή σε άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης. Επίσης, όπως και άλλοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, έχετε τη δυνατότητα να εισπράξετε επιπλέον συνεισφορές ύψους 1.000 $ μόλις φτάσετε στην ηλικία των 55 ετών.
Τέλη Ποινής
Όπως ακριβώς όλοι οι προνομιακοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης, εάν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για κάτι εκτός του σκοπού τους, το IRS θα σας χτυπήσει με κάποιες αρκετά μεγάλες κυρώσεις.
Τα κεφάλαια HSA πρέπει να χρησιμοποιηθούν για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα. Εάν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για οτιδήποτε άλλο, πληρώνετε τους συνήθεις φόρους εισοδήματος για την απόσυρση συν μια ποινή 20 τοις εκατό. Μερικοί γρήγοροι υπολογισμοί δείχνουν ότι θα μπορούσατε να πληρώσετε περίπου 50 τοις εκατό ή περισσότερο σε φόρους και ποινές, αν δεν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για τον προορισμό τους.
Όταν φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών, τα πράγματα αλλάζουν ελαφρώς. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για άλλα πράγματα εκτός από τα ιατρικά έξοδα, αλλά θα πληρώσετε μόνο τον κανονικό φόρο εισοδήματος.
Εάν είστε σε καλή κατάσταση ή μπορείτε να πληρώσετε τα ιατρικά έξοδα από την τσέπη μέχρι να φτάσετε στο ποσό που έχετε αφαιρέσει, μπορείτε να το σκεφτείτε προσθέτοντας επιπλέον $ 3.450 ή $ 6.900 στο ετήσιο μέγιστο ποσό Roth IRA. Αυτό είναι πολύ!
Πώς επενδύεται
Πριν χρησιμοποιήσετε το HSA ως επενδυτικό όχημα, κάντε κάποια έρευνα. Εάν ο εργοδότης σας σας προσφέρει το HDHP με λογαριασμό αποταμίευσης υγείας, ρωτήστε πρώτα για την εταιρεία που θα κρατήσει τα κεφάλαια HSA.
Εάν δεν είναι τίποτα περισσότερο από ένα πραγματικό λογαριασμό ταμιευτηρίου, δεν θα έχετε πολλά οφέλη από το maxing αυτό, αφού τα χρήματα δεν επενδύονται. Πολλές εταιρείες σας επιτρέπουν να επενδύσετε τα χρήματα σε κάτι πιο επιθετικό από ένα παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Αν το HSA σας διαθέτει επενδυτικές επιλογές, τότε το HSA γίνεται ένα όχημα για την ανάπτυξη πλούτου.
Μην ξεχάσετε γι 'αυτό
Παρόλο που είστε επιλέξιμοι για HSA εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι, οι περισσότεροι άνθρωποι λαμβάνουν το λογαριασμό μέσω του εργοδότη τους. Ακριβώς όπως ένα 401 (k), όταν αφήνετε την τρέχουσα εταιρεία σας, ο λογαριασμός είναι δικός σας να πάρετε μαζί σας. Όσο παραμείνετε εγγεγραμμένοι σε ένα HDHP, μπορείτε να συμβάλλετε στην HSA σας. Μην ξεχνάτε το λογαριασμό σας και συλλέγετε όλες τις πληροφορίες σχετικά με αυτό από το τμήμα ανθρωπίνων πόρων, εάν δεν είχατε πολύ λίγες επαφές μαζί του στο παρελθόν.
Μερικά απλά μαθηματικά
Για να δείξετε τη δύναμη μιας HSA, σκεφτείτε το εξής: Για λόγους απλού μαθηματικού, ας υποθέσουμε ότι η μέγιστη συνεισφορά δεν αυξήθηκε ποτέ και εσείς συνέβαλε το μέγιστο κάθε χρόνο για 20 χρόνια και κέρδισε ποσοστό απόδοσης 4%.
Θα χρησιμοποιήσουμε ένα πολύ συντηρητικό ποσοστό επιστροφής γιατί θα έχετε κάποια χρόνια όπου θα πρέπει να αφαιρέσετε κάποια χρήματα για ιατρικά έξοδα. Χρησιμοποιώντας αυτούς τους αριθμούς, θα έχετε μια ισορροπία μεγαλύτερη από 113.000 δολάρια, η οποία είναι εντελώς αφορολόγητη αν χρησιμοποιηθεί σε εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα.
Καθώς μεγαλώνετε, τα ιατρικά σας έξοδα θα καταστούν μεγαλύτερο μέρος του μηνιαίου προϋπολογισμού σας. Έχοντας αυτά τα χρήματα που διατίθενται για δαπάνες που θα μπορούσαν επίσης να περιλαμβάνουν τη μακροχρόνια περίθαλψη αργότερα στη ζωή σας απαλλάσσει τα άλλα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια για πράγματα πιο διακριτικά.
Μην βλέπετε το λογαριασμό αποταμίευσης υγείας σας ως μηδενικό ποσό πριν από το τέλος κάθε έτους. Αυτό είναι ένα πολύτιμο εργαλείο στο οπλοστάσιο αποταμίευσης συνταξιοδοτικών σας.