Το αποτέλεσμα; Τα περισσότερα σημεία. Τέσσερις στους πέντε λένε ότι ξοδεύουν λιγότερο από μία ώρα στις αποφάσεις τους για παροχές και ακόμη περισσότερο επιλέγουν τα ίδια οφέλη κάθε χρόνο.
Η τιμή της αδράνειας
Αυτό μπορεί να πάρει ακριβά αν επιλέξετε λάθος. Πείτε ότι επιλέγετε ένα σχέδιο όπου ένας γιατρός που βλέπετε μία φορά το χρόνο είναι εκτός δικτύου. Αυτό μπορεί να είναι ένα κόστος που είστε πρόθυμοι να αντέξετε. Αλλά αν καταλήξετε να χρειάζεστε τις υπηρεσίες του γιατρού σας για μια απροσδόκητη επιπλέον διαδικασία; Θα μπορούσατε τελικά να πληρώσετε το 300% αυτού που θα κόστιζε αν βρεθήκατε ένα έγγραφο στο δίκτυο από το get-go, σύμφωνα με μια μελέτη του 2015 του Κέντρου Πολιτικής και Έρευνας του AHIP. Ομοίως, εάν επιλέγετε να πληρώσετε τα υψηλότερα ασφάλιστρα που συνοδεύονται από σχέδια που έχουν χαμηλότερες δυνατότητες έκπτωσης, αλλά σπάνια βλέπετε γιατρό ή συμπληρώστε συνταγές επειδή είστε υγιής ως άλογο, θα μπορούσατε να καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερα προκαταβολικά έξοδα από ότι χρειάζεται .
Και η τιμή του να κολλήσεις το κεφάλι σου στην άμμο είναι μόνο υψηλότερη.
Το συνολικό κόστος της υγειονομικής περίθαλψης στις ΗΠΑ είναι περίπου 3 τρισεκατομμύρια δολάρια ετησίως, εκ των οποίων οι καταναλωτές πληρώνουν από την τσέπη περίπου 400 έως 500 δισεκατομμύρια δολάρια - και το μερίδιό μας αυξάνεται περίπου 10 τοις εκατό το χρόνο.
"Είμαι πρόθυμος να στοιχηματίσω ότι το μερίδιό μας πρόκειται να ανεβεί", λέει ο Thomas Torre της Copatient, μια εταιρεία που βοηθά τους καταναλωτές να διαπραγματευτούν τον γιατρό τους και τους λογαριασμούς νοσοκομείων.
"Αυτή η τάση είναι ασταμάτητη."
Επομένως, η λήψη των σωστών αποφάσεων για παροχές εξαρτάται από την όπλιση του εαυτού σας με μια πραγματική κατανόηση του πρώτου: έχοντας μια βασική κατανόηση των όρων που βλέπετε όταν διαβάζετε για τα σημερινά σχέδια υγείας. (Επίσης, ο Aflac το έδειξε και οι περισσότεροι δεν το κάνουν.) Και δεύτερον, είναι σε θέση να απαντήσει σε μερικές ερωτήσεις που θα σας πει ποιο είδος σχεδίου είναι πιθανό να είναι καλύτερο για το πορτοφόλι σας.
Επομένως, η λήψη των σωστών αποφάσεων για παροχές εξαρτάται από την όπλιση με γνώση και κατανόηση των θεμελιωδών ασφαλιστικών εννοιών στην εργασία.
Μιλήστε τη γλώσσα
Πρώτον, πρέπει να έχετε μια σταθερή αντίληψη για τους κοινούς όρους ασφάλισης υγείας. Στην έρευνά της, η AFLAC διαπίστωσε ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν λαβή σε ένα βασικό λεξιλόγιο περί υγειονομικής περίθαλψης. Είναι δύσκολο να αποφασίσετε εάν δεν γνωρίζετε τους ακόλουθους όρους:
PPO: Μια προτιμώμενη οργάνωση παροχέα. Πρόκειται για ένα σχέδιο υγείας που συνήθως δεν σας περιορίζει στους παροχείς υγειονομικής περίθαλψης στο δίκτυο (ή θα σας κάνει να κάνετε παραπομπές για ειδικούς), αλλά θα απαιτήσετε από εσάς να πληρώσετε υψηλότερα έξοδα εκτός τσέπης για παροχείς υγειονομικής περίθαλψης εκτός δικτύου
High Deductible Plan: Ένα σχέδιο που απαιτεί από εσάς να πληρώσετε για το μεγαλύτερο μέρος της φροντίδας σας (γιατροί και συνταγές) μέχρι να συναντήσετε την έκπτωση.
Σας προσφέρεται να ανοίξετε έναν λογαριασμό HSA ή εξοικονόμησης υγείας.
HSA: Για να καλύψετε το κόστος της υψηλότερης εκπτώσεώς σας, θα έχετε ένα λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας στον οποίο μπορείτε εσείς και ο εργοδότης σας να καταθέσετε χρήματα προ φόρων που μπορούν να επενδυθούν και να αυξηθούν χωρίς φόρους. Εάν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για να πληρώσετε για τις δαπάνες ειδικής υγειονομικής περίθαλψης, γενικά δεν θα πρέπει να πληρώνετε φόρους γι 'αυτό όταν το χρησιμοποιείτε.
Premium: Το ποσό που πληρώνετε - συνήθως μηνιαίως - για να αγοράσετε ασφάλιση υγείας.
Αποκλείσιμο: Το ποσό που πληρώνετε από την τσέπη για την υγειονομική περίθαλψη πριν ο ασφαλιστής αρχίσει να πληρώνει το μερίδιό του.
Συν-πληρωμή: Το ποσό που πληρώνετε για μια επίσκεψη στο γραφείο ή μια συνταγή που συμπληρώνει αυτό που ο ασφαλιστής πληρώνει (μέχρι να συναντήσετε το μέγιστο από το τσέπη σας).
Συνασφάλιση: Το ποσοστό μιας υπηρεσίας υγειονομικής περίθαλψης που πρέπει να πληρώσετε έως ότου ικανοποιήσετε το ανώτατο όριο της τσέπης σας.
Οι μεγάλες αποφάσεις
Τώρα μπορείτε να προχωρήσετε στην επιλογή του σωστού σχεδίου για εσάς. Εδώ είναι οι μεγάλες αποφάσεις που θα χρειαστεί να κάνετε.
PPO έναντι υψηλού εκπεστέου σχεδίου με HSA. Αν παίρνετε ένα σχέδιο μέσω του εργοδότη σας, αυτές είναι πιθανόν οι επιλογές σας. Για να πραγματοποιήσετε την κλήση, κοιτάξτε πίσω την ιατρική σας χρήση το περασμένο έτος. Πόσες φορές βλέπατε γιατρό; Πόσες συνταγές πληρώσατε; Εάν είστε υγιείς και δεν παίρνετε πολλά φάρμακα, είστε γενικά καλύτερα με ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης. Αν έχετε υψηλά αναμενόμενα ιατρικά έξοδα, συμπεριλαμβανομένων των φαρμάκων, είστε γενικά καλύτερα με έναν ΔΤΦ.
Συγκρίνετε τις εκπτώσεις με αυτά τα ασφάλιστρα. Ανακοίνωση, είπα "γενικά καλύτερα." Είναι δυνατόν να ακολουθήσετε αυτές τις οδηγίες και να κάνετε λάθη. Επιλέξτε ένα σχέδιο υγείας με βάση μόνο τα ασφάλιστρα, σύμφωνα με την έρευνα του Copatient. Τα ασφάλιστρα είναι σημαντικά, αλλά δεν είναι το μόνο στοιχείο που πρέπει να εξετάσουμε, λέει ο Justin Sydnor, Αναπληρωτής Καθηγητής στο Wisconsin School of Business. Προσθέστε τα ετήσια ασφάλιστρά σας και συγκρίνετε τι πληρώνετε με μια πολιτική υψηλότερων τιμών σε ό, τι εξοικονομείτε στην έκπτωση. Εάν ο εργοδότης σας συνεισφέρει σε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας για να καλύψει ένα υψηλό ποσό έκπτωσης, φροντίστε να το λάβετε υπόψη.
Εξετάστε τους γιατρούς, τα έντυπα και άλλα έξοδα. Βεβαιωθείτε ότι έχετε λάβει υπόψη τις μεταβλητές που δεν έχουν επισυναφθεί μια τιμή. Είναι οι γιατροί που θέλετε να δείτε στο σχέδιό σας; Είναι τα φάρμακα που πιθανόν να παίρνετε; Πόσο θα πληρώσετε - με τη μορφή ενός copay ή coinsurance - κάθε φορά που πηγαίνετε για ιατρική περίθαλψη; Ελέγξτε το ιστορικό υγείας του περασμένου έτους και υποθέστε ότι η συμπεριφορά σας θα είναι σε μεγάλο βαθμό η ίδια.
Και αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το πιο ακριβό σχέδιο; Θυμηθείτε: Ένα φτηνότερο σχέδιο είναι καλύτερο από κανένα σχέδιο καθόλου.
Με τον Kelly Hultgren