Επειδή το Thrift Savings Plan έχει ως στόχο να κερδίσει εισόδημα από επενδύσεις για συνταξιοδότηση, οι ομοσπονδιακοί υπάλληλοι υποτίθεται ότι θα αφήσουν τα χρήματά τους στο σχέδιο μέχρι να συνταξιοδοτηθούν.
Ωστόσο, το Γραφείο Διαχείρισης Προσωπικού των ΗΠΑ επιτρέπει στους ομοσπονδιακούς εργαζομένους να αποσύρουν χρήματα πριν από τη συνταξιοδότησή τους σύμφωνα με τις διατάξεις του σχεδίου. Η OPM διαχειρίζεται το σχέδιο αποταμίευσης Thrift.
Ένας τρόπος για να αποσύρουν χρήματα από το σχέδιο αποταμιεύσεων Thrift είναι δάνειο. Οι δύο τύποι δάνεια Thrift Savings Plan είναι δάνεια γενικού σκοπού και δάνεια για την αγορά ή την κατασκευή μιας κύριας κατοικίας.
Ενώ υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για τη λήψη δανείου Thrift Savings Plan, τα μειονεκτήματα υπερβαίνουν κατά πολύ τα πλεονεκτήματα σε τέτοιο βαθμό ώστε το OPM να συμβουλεύει τους ομοσπονδιακούς υπαλλήλους να εξαντλούν όλες τις άλλες δανειακές επιλογές προτού δανεισθούν από τους λογαριασμούς του Thrift Savings Plan. Τούτου λεχθέντος, περιγράφονται παρακάτω τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της λήψης ενός δανείου Thrift Savings Plan.
Πλεονεκτήματα
Οι θετικές πτυχές του δανεισμού του προγράμματος Thrift Savings Plan είναι οι εξής:
- Χαμηλό επιτόκιο: Το επιτόκιο για τα δάνεια Thrift Savings Plan είναι το ίδιο με το επιτόκιο απόδοσης του G Fund. Το εν λόγω ταμείο είναι ένα από τα διαθέσιμα κεφάλαια για επενδύσεις μέσω του Thrift Savings Plan. Αποτελείται από κρατικούς τίτλους. Το Ταμείο G και άλλα κεφάλαια του Thrift Savings Plan χρησιμοποιούνται για τη δημιουργία των επενδυτικών μιγμάτων για τα διαθέσιμα κεφάλαια ημερομηνίας στόχου που είναι διαθέσιμα στους συμμετέχοντες στο πρόγραμμα. Το Αμοιβαίο Κεφάλαιο συνήθως έχει ποσοστό απόδοσης μικρότερο από 2,0%. Το επιτόκιο που χρησιμοποιείται για ένα δάνειο είναι το επιτόκιο G του Αμοιβαίου Κεφαλαίου την ημέρα λήψης του δανείου.
- Ένα ευρύ φάσμα επιτρεπόμενων ποσών δανείου: Υπό την προϋπόθεση ότι έχετε τα χρήματα στο λογαριασμό σας, μπορείτε να δανειστείτε μεταξύ $ 1.000 και $ 50.000. Η ιστοσελίδα Thrift Savings Plan έχει έναν υπολογισμό δανείου που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να υπολογίσετε τις πληρωμές του δανείου σας.
- Επιστροφή μέσω κρατήσεων: Από την άποψη της επεξεργασίας, τα δάνεια Thrift Savings Plan είναι εύκολο να επιστραφούν. Οι πληρωμές πραγματοποιούνται με αφαίρεση μισθοδοσίας.
- Δυνατότητα να κάνετε επιπλέον πληρωμές ανά πάσα στιγμή: Εάν θέλετε να κάνετε μια πρόσθετη πληρωμή για το δάνειό σας, μπορείτε να το κάνετε αυτό με ένα κουπόνι αποπληρωμής δανείου που διατίθεται στην ιστοσελίδα του σχεδίου. Το κουπόνι σας βοηθά να διασφαλίσετε ότι η πληρωμή σας θα εφαρμοστεί στο δάνειό σας. Εάν εξοφλήσετε επιπλέον αρχή κατά τα πρώτα έτη του δανείου σας, μπορείτε να πληρώσετε το δάνειο μακριά νωρίτερα ή να το επανεσβείτε για να κάνετε μικρότερες πληρωμές.
Μειονεκτήματα
Οι αρνητικές πτυχές της λήψης ενός δανείου Thrift Savings Plan είναι οι εξής:
- Τέλος επεξεργασίας αίτησης: Για κάθε δάνειο εφαρμόζεται ένα τέλος επεξεργασίας αξίας $ 50. Αφαιρείται από τα χρήματα που λαμβάνετε όταν βγάζετε το δάνειο.
- Μείωση των κερδών: Αυτό είναι το σημαντικότερο μειονέκτημα για τη λήψη δανείου Thrift Savings Plan. Βασικά δανείζεστε από το δικό σας μέλλον όταν βγάζετε το δάνειο. Όταν αφαιρείτε τα χρήματα από το λογαριασμό Thrift Savings Plan, παραλείπετε την αύξηση της επένδυσης που θα είχατε κερδίσει. Επιπλέον, πρέπει να επιστρέψετε τα δικά σας χρήματα με ενδιαφέρον.
- Εξόφληση 90 ημερών εάν αποχωρήσετε από την ομοσπονδιακή υπηρεσία: Εάν αφήσετε ομοσπονδιακή υπηρεσία ενώ έχετε εκκρεμή δάνειο Thrift Savings Plan, θα πρέπει να το επιστρέψετε εντός 90 ημερών. Διαφορετικά, το οφειλόμενο ποσό θα αναφέρεται στην υπηρεσία εσωτερικού εσόδου ως εισόδημα.
- Σύντομες συνθήκες δανείου: Οι περίοδοι δανεισμού είναι σχετικά σύντομες. Τα δάνεια γενικού σκοπού πρέπει να επιστραφούν εντός πέντε ετών. Τα στεγαστικά δάνεια πρέπει να εξοφληθούν εντός 15 ετών.
Είναι σημαντικό να επαναλάβουμε ότι η OPM συνιστά την εξάντληση όλων των άλλων δανειακών επιλογών πριν από τη λήψη δανείου από λογαριασμό Thrift Savings Plan.